商業銀行如何實現“農村包圍城市”

  銀行在中國是一個比較特殊而復雜的角色，一方面隨著銀行提供的產品和服務越來越多，保險、理財產品、基金等，都成了銀行服務的內容，其角色分化比較嚴重，另一方面銀行之間的競爭越來越激烈，國有銀行、商業銀行、外資銀行之間為搶奪客戶經常做出出格的舉動，前不久鬧出的某高校學生被集體辦信用卡事件就是一個典型，可見，銀行業已經深陷瓶頸，迫切需要創新的產品和服務以提升競爭力。

    外資銀行在這方面就做的很好，昨天晚上看很早前的一期《頭腦風暴》，其中一位專門研究金融衍生品的專家就提出，現在很多外資銀行推出了各種各樣的理財產品，而這些產品又和國外的金融衍生品掛鉤，比如匯率、石油價格、黃金價格等等。雖然說這類產品并不一定適合每個人，但其創新的特性還是蠻值得肯定的。

    國有銀行的發展勢頭仍然不減，因為國有銀行覆蓋面更廣，更容易俘獲客戶，而且由于服務時間更長，服務客戶更多，在運營經驗方面也較強于其他商業銀行。而且，國有銀行也在嘗試向外資銀行學習先進的管理和運營模式。

    商業銀行處境會艱難得多，無論是電子銀行、個人理財和網上銀行，產品單一，且同質化現象嚴重，因此商業銀行面臨的生存危機會大得多，尤其是二三線的股份制銀行和城市商業銀行，他們迫切需要拓寬市場和增加用戶群，實現“農村包圍城市”。其中，一部分商業銀行已經率先展開了和互聯網公司的合作，比如近期南京銀行就和環迅支付達成了合作意向，實現網上跨行還款，這就是不錯的策略。

    地方性的商業銀行一般說來更具親和力，這是他們得以生存的根本。以南京銀行為例，它不僅為南京地區的中小企業提供了高效、便捷的金融服務，同時還開啟了與城市居民息息相關的方便快捷的金融服務項目，取得了良好的經濟效益和社會效益。

    但是這些商業銀行的影響力還是太過局限了，如何擴大自己的覆蓋范圍和影響力呢？南京銀行和環迅支付的合作應該是一個不錯的案例了。借助于環迅支付的“信用卡網上跨行還款”服務，南京銀行梅花卡用戶可通過全國22家電子銀行的網上轉賬向其信用卡進行還款。

    其意義在什么地方呢？我們知道，地方性商業銀行難以擴展市場的主要原因在于用戶太少，以南京銀行為例，比如我要向某人打款，必須他也要是南京銀行的客戶才行，這樣顯然就多出了很多麻煩。而本次通過環迅支付的服務，南京銀行直接打通了對其他銀行的渠道，其他銀行的客戶，也會被間接拉入到南京銀行的服務范圍中來。

    當然，環迅支付推出的其他服務，比如C.A.T. 支付、ICPAY（國際信用卡支付）也是非常有用的，而且也的確是商業銀行的一大訴求點所在，相信環迅支付和商業銀行之間還會有更深入的合作。對商業銀行而言，他們需要通過這種方式去拓展產品和服務，以覆蓋到更大范圍的人群，最后再朝中心擴展，實現“農村包圍城市”，以在激烈的銀行大戰中獲得一席之地。