等額本金、等額本息、先息后本還款方式區別大，到底該選哪一種?

　　等額本金、等額本息、先息后本區別大，到底該選哪一種還款方式?

　　最近，經常有朋友問錢博士，目前借款產品眾多，還款方式也是多種多樣，到底怎么選擇才更劃算呢?錢博士今天就重點講一下常見的等額本息、先息后本、等額本金三種還款方式的利息到底怎么計算。

　　先來看一下定義。

　　等額本金就是你每個月還的本金是一樣，利息是先多后少。

　　先息后本就是先只還利息，最后再還本金。

　　等額本息就更簡單了，每個月還的錢一樣多。

　　三種不同的還款方式，還的利息是有較大區別的，因為本金的使用率不同，先息后本的本金使用率最高，所以付出的利息同樣也是最多的。同等借款金額和利率條件下，等額本金還的利息是最少的，先息后本還的利息最多。

　　三者的具體關系是這樣的：等額本金<等額本息<先息后本。

　　我們熟知的騰訊微粒貸和百度有錢花都是采用等額本金還款，而螞蟻金服的借唄有等額本息和先息后本兩種還款方式。

　　先來說說等額本息的具體應用，當我們分期買一部標價為5499元的手機時，如果選分12期還款，那么系統給出來的月供是519.99元，那么我們實際上承擔的利率是多少呢?

　　錢博士在之前的推文已經教大家怎么用EXCEL計算實際利率了。今天在簡單重復下，EXCEL里面有個IRR函數，該函數可以方便快捷的計算。

　　在EXCEL中A1輸入5499元，表示你借的錢。在A2至A13輸入-519.99元，表示你接下來每個月向商家還的錢。然后在表格中任意一個空格處輸入公式=IRR(A1：A13)*12，一按空格鍵就得出了我們等額本息方式購買實際承擔的年利率。

　　輸入公式計算

　　得到結果

　　表面上等額本息購買該手機只付了740.88元的利息，但實際利率卻達到了24%。因為該還款方式下，借的本金是沒有用滿整個周期的。同樣等額本金也是沒有用滿整個周期的，每個月都要還等份的本金，比如百度有錢花，每期的還款金額是等份的本金加上剩余本金的利息。這樣的情況下實際利率就是系統給出來的利率。

　　如下圖，有錢花給錢博士的利率算是比較低的啦。按照正常的每日萬4計算，那么年化就是14.6%。比起上面的等額本息購物算是省下不少錢。如果還了的本金還要算利息的話，那利率就比這高多了。

　　先息后本的情況就比較簡單了，我們借的本金是用滿了整個周期的，也就不存在利率的折算了。比如你在借唄借了兩萬，選擇先息后本還款，每個月還的利息是3000元，那么年化利率就是(300/20000)*12=18%。

　　我們在選擇貸款的時候還要注意該產品是不是還要收取利息以外的服務費，不然利率會更高。目前BAT旗下的有錢花、微粒貸、借唄都是沒有服務費的。

　　最后，錢博士還想跟大家普及下“等本等息”，就是每期都要還等份的本金，每期利息也是按全額本金算，如果遇到這種還款方式，大家一定要遠離。

　　我們不妨來算算看，因為還了的本金還要算利息，那等本等息每期利率都是不一樣的，越往后越高，比如2萬分12期還款，名義利率18%下，那么最后一期其實只使用了1666.67元的本金，但是利息卻還是按2萬計算，所以最后一期的實際利率是(300/1666.67)*12=215%，利率是畸高的，所以建議大家不要碰這種還款方式的借款

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