理財案例：銀行員工怎么理財積累購房首付？
問：我是一家三線城市商業銀行的員工，月收入8000～10000元，因與朋友合伙經商虧損，欠下15萬元債務。因工作單位離家較遠，不能接送女兒上學，女兒8歲，想在5年內按揭購買100平方米左右的商品房（單價在8000～10000元/平方米），方便照顧女兒。我自己個人目前月支出3000元左右（餐費、車費、人情支出及各類學習考證支出等），女兒一年的學習和生活費用合計54000元。請問我該如何理財？又該怎么規劃工資收入與支出？目前我差不多是月光族，主要資產為3萬元貨幣基金。
根據你提供的資料，我了解到你大致有如下幾個理財需求：第一，還清15萬元欠款；第二，負擔每月個人的基本生活開支3000元；第三負擔女兒的教育與生活費用54000元；第四，在5年內積累購房首付款（按首付三成計算，大約需要24萬～30萬元）。
但是，根據你現有的收入，要想4個目標都實現比較困難。僅負擔女兒的費用和自己的費用，平均每月的支出就達到了7500元，還要償還15萬元的欠款，顯然是無法拿出更多的錢來投資。如果將3萬元貨幣基金全部拿出來，進行高風險高收益的投資，要讓3萬元在5年內增值到至少24萬元，年化收益率至少要達到51.6%，這樣的收益率目前還很少有產品能實現。
換句話說，你必須在4個目標中有所取舍，看看哪個目標要優先實現。我個人認為，你的基本生活是一定要得到滿足的，這部分錢不能省。作為一個在當地收入不錯的人，一個月支出（包括培訓費）3000元還算合理。而女兒平均每月4500元的支出有些偏高，當然這與你希望她能夠接受良好教育分不開。如果這部分費用不能節省，毫無疑問會對你的購房計劃產生重大影響。這是你必須考慮清楚的地方，究竟是女兒的教育重要？還是購房重要？如果是女兒教育重要，你勢必要推遲購房的時間；如果是購房重要，適當減少對女兒教育的投入。另外，15萬元的債務也需要按時償還，按你每月收入上限10000元計算，除掉7500元的支出，每月可結余2500元，一年3萬元，要還掉15萬元欠款，也需要5年時間。因此，在你的收入和支出沒有發生較大變化的情況下，5年攢出購房首付款基本沒有可能性。因此，應該將購房的時間適當延長一點，比如延長到8～10年，這樣才能給你留出更多的時間來積累財富。
在金融投資無法幫你實現理財目標的時候，你唯一可以仰仗的就是自己的人力資源來。你每月的花費中都包含一定的進修費用，通過進修如果能讓你的收入有明顯增長，對你早日實現購房夢會大有幫助。只要每月的收入能增加4000元，你就完全可以在5年內攢夠24萬元首付款。當然，如果參加培訓后，效果不明顯，收入也不見增加，那么你也可以減少相應的培訓費，把錢用在更需要的地方。在女兒的費用方面，同樣也需要做一些檢查，看看哪些費用值得花，哪些費用可以省下來，通過增收節支，我相信你的購房夢一定能實現。
(南方財富網基金頻道)