案例介紹：
李先生，28歲，普通白領(lǐng)，稅后年收入約6萬(wàn)元。公司無(wú)任何保險(xiǎn)、公積金等。妻子羅女士28歲，稅后年收入約6萬(wàn)元，四險(xiǎn)一金全齊。現(xiàn)有一套三房單位，市價(jià)約125萬(wàn)元，月供5000元，剩6.5年還貸期；手頭現(xiàn)金約20萬(wàn)元，未作任何投資。家庭每月正常支出約3500元。
理財(cái)目標(biāo)：
1、為李先生建立合理的保障。
2、雙方準(zhǔn)備明年生孩子，屆時(shí)羅女士準(zhǔn)備辭職回家一年，期間沒(méi)有工資。
3、將手頭現(xiàn)金合理利用起來(lái)，由于夫妻雙方均不喜歡風(fēng)險(xiǎn)太大的股市，希望做些穩(wěn)健型的投資，比如定投、定期儲(chǔ)蓄等。
4、羅女士希望10年內(nèi)再買一套房。
【專家理財(cái)方案】
增加意外險(xiǎn)保障儲(chǔ)備家庭備用金
1、根據(jù)李先生目前的家庭狀況，李先生首先應(yīng)自行購(gòu)買兩份保險(xiǎn)，一份是含四險(xiǎn)一金的社保。另外，夫婦兩人應(yīng)分別購(gòu)買一份為80萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，以防意外發(fā)生。這筆費(fèi)用平均每人每年交1500元，每月開(kāi)支250元，可以保證家庭的正常生活沒(méi)有后顧之憂。
2、雙方準(zhǔn)備明年生孩子，屆時(shí)羅女士準(zhǔn)備辭職回家一年，期間沒(méi)有工資。建議李先生將家庭存款中的20萬(wàn)元拿出10萬(wàn)元提前還款，這樣每月月供相應(yīng)減少為3500元，房貸支出占每月家庭固定支出的比例下降為35%，還貸壓力和利息支出都將大大減輕。
3、李先生手頭現(xiàn)金約10萬(wàn)元的支配：建議李先生備足6個(gè)月左右的家庭應(yīng)急備用金4.2萬(wàn)元；建議2萬(wàn)元以一年定存或貨幣基金的形式作為家庭緊急備用金，也可以作為BB出生后的育兒費(fèi)用；剩下的3.8萬(wàn)元購(gòu)買債券型基金，假設(shè)投資回報(bào)率為7%，10年后約累積7.5萬(wàn)元，可用以添置家庭汽車或大宗耐用消費(fèi)品，提升生活質(zhì)量。
基金定投2000元二次置業(yè)投資公寓
4、李先生家庭每月扣除生活和還貸支出，還可節(jié)余2750元做基金定投，其中750元作為子女教育金，假設(shè)基金定投的投資回報(bào)率為10%，則18年累積的教育基金約為45萬(wàn)。其余2000元為購(gòu)買第二套房做準(zhǔn)備，10后累積約41萬(wàn)。當(dāng)前比較好的定投是指數(shù)基金定投，既能分享股市上漲的收益，又能通過(guò)分批定投實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
5、羅女士希望10年內(nèi)再買一套房的儲(chǔ)蓄方式：每月2000元的基金定投10年后約41萬(wàn)；房貸結(jié)束后每月增加的基金定投3500元約18萬(wàn)；其他的存款和投資10萬(wàn)元。二次置業(yè)可購(gòu)買60~80平方米的、質(zhì)量、品牌較好的酒店式公寓用于投資。按照目前8500元/平方米的售價(jià)，房屋總價(jià)大約在51-68萬(wàn)元之間，可選擇一次性付款或貸款。如選擇貸款，則首期給付4成，貸款20年，月供約3000元，可以租抵貸。
（南方財(cái)富網(wǎng)基金頻道）