80后夫妻年入17萬(wàn)零儲(chǔ)蓄 如何從頭開(kāi)始購(gòu)房還貸

　　本期嘉賓：中信銀行沈陽(yáng)分行振興支行貴賓理財(cái)師侯世易

　　客戶情況

　　郭偉，29歲，本科學(xué)歷，愛(ài)人李娟，27歲，本科學(xué)歷。夫婦二人都在一家外資企業(yè)工作，都有養(yǎng)老保險(xiǎn)等5類基本保險(xiǎn)和住房公積金。資產(chǎn)方面，有自用住房一套(價(jià)值68萬(wàn)元)，公積金貸款20年，貸款本金余額26.7萬(wàn)元，已經(jīng)還款一年半。收入方面，郭偉月收入7000元，年終獎(jiǎng)10000元；愛(ài)人李娟月收入6000元，年終獎(jiǎng)6000元。開(kāi)支方面，家庭生活消費(fèi)2500元/月，商業(yè)保險(xiǎn)共8800元/年，房貸每月1900元)，每月支付郭先生父母生活費(fèi)1500元。

　　1。郭先生、李女士因?yàn)榻Y(jié)婚、買房等原因，導(dǎo)致家庭存款不足，打算兩年后要孩子，想知道如何準(zhǔn)備孩子出生的相關(guān)費(fèi)用和教育費(fèi)用。

　　2. 郭先生打算在要孩子后，第三年能夠?yàn)楦改纲I一套二手房(80平方米左右)，最好離自己家近一點(diǎn)，以方便父母幫助照顧孩子，想知道家庭財(cái)務(wù)能否負(fù)擔(dān)得起。

　　對(duì)郭先生一家來(lái)說(shuō)，收支狀況較好，首先應(yīng)考慮的是建立緊急預(yù)備金，準(zhǔn)備好相當(dāng)于家庭3個(gè)月支出的流動(dòng)資產(chǎn)，以應(yīng)對(duì)家庭急需用錢等情況的發(fā)生。可以采取活期存款和購(gòu)買貨幣基金的方式。在預(yù)留好家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金后，應(yīng)該將每個(gè)月的凈儲(chǔ)蓄盈余(7700元左右)用于投資，增加投資資產(chǎn)的比例，提高理財(cái)收入，以應(yīng)對(duì)未來(lái)孩子的出生和購(gòu)房所面臨的問(wèn)題。

　　郭先生的家庭正處于成長(zhǎng)期，兩年后就將面臨孩子出生的問(wèn)題。孩子出生前后，將會(huì)產(chǎn)生很大一筆費(fèi)用，合計(jì)約20000元左右(包括懷孕期間的檢查、住院等相關(guān)費(fèi)用)。按照郭先生家的目前收入水平，準(zhǔn)備這筆錢是沒(méi)有什么問(wèn)題的(緊急預(yù)備金建立后，將原用于儲(chǔ)備家庭緊急預(yù)備金的每月現(xiàn)金1000多元，用于儲(chǔ)備這筆費(fèi)用)，況且郭先生和李女士?jī)扇司�有生育保險(xiǎn)作為保障，兩人只需要準(zhǔn)備2萬(wàn)元，做好加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)和為寶寶添加衣物等準(zhǔn)備即可。

　　接下來(lái)還需要考慮的是孩子的教育費(fèi)問(wèn)題。按照目前子女教育費(fèi)用水平，孩子從幼兒園到大學(xué)，需要相關(guān)費(fèi)用的現(xiàn)值為45萬(wàn)元左右(包括學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、課外教育費(fèi)等)，教育費(fèi)用的成長(zhǎng)率大概在8%左右。這樣算下來(lái)，23年每年開(kāi)銷的終值大概是110萬(wàn)元左右。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、積沙成塔的效果。

　　郭先生計(jì)劃3年后，購(gòu)置一套80平米左右的二手房，以房?jī)r(jià)1萬(wàn)元/平方米為例，3年后需要購(gòu)房款80萬(wàn)元左右。可以采取首付三成24萬(wàn)元，剩下56萬(wàn)元用住房按揭貸款30年的方式來(lái)完成，每月還款額3800元左右。以郭先生家庭現(xiàn)有的收入，完全可以實(shí)現(xiàn)，不會(huì)添加額外的負(fù)擔(dān)。首付款可以采取定期定額投資債券型基金的方式來(lái)完成。以投資3年、年投資報(bào)酬率5%計(jì)算為例，積累首付款24萬(wàn)元，需要每月定期定額投資6193元。