從銀行借錢消費(fèi)并不只有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)一個(gè)渠道，銀行目前競爭激烈的信用卡業(yè)務(wù)幾乎可以滿足所有消費(fèi)信貸需求，并且手續(xù)費(fèi)率可能大幅低于同期限銀行貸款利率。
可取代貸款
信用卡透支萬分之五的循環(huán)利息已經(jīng)讓一些持卡人體會(huì)到信用卡透支利息“利滾利”的厲害。不過，如果選擇信用卡分期付款，銀行通常只一次性收取手續(xù)費(fèi)，不再收利息。
持卡人在申請(qǐng)分期付款業(yè)務(wù)時(shí)，還需要選擇合適的業(yè)務(wù)品種。以裝修為例，持卡人可以選擇銀行信用卡合作的商場辦理分期付款業(yè)務(wù)，也可以在刷卡消費(fèi)后申請(qǐng)賬單分期或者消費(fèi)分期。
在信用卡合作商戶辦理分期付款業(yè)務(wù)的好處是，由于商戶跟銀行有合作關(guān)系，通常分期付款的手續(xù)費(fèi)率相對(duì)較低，甚至免手續(xù)費(fèi)。部分分期付款業(yè)務(wù)還有延期付款功能。弊端在于，每家銀行的合作商戶很有限。以裝修為例，合作商戶最多的建行也只有10家。
另外，合作商戶出售商品、服務(wù)的價(jià)格是否具有優(yōu)勢，這也需要客戶比較權(quán)衡。
貨比三家找費(fèi)率實(shí)惠
消費(fèi)分期業(yè)務(wù)、賬單分期業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)在于對(duì)消費(fèi)物品沒有限制，但手續(xù)費(fèi)率通常高于商場分期，每家銀行的費(fèi)率也不同。消費(fèi)分期、賬單分期由于費(fèi)率較高，成本可能高于個(gè)人消費(fèi)貸款。雖然表面上消費(fèi)分期、賬單分期的費(fèi)率可能低于貸款利率，但由于分期手續(xù)費(fèi)一次性以借款總額乘以費(fèi)率收取，而個(gè)人消費(fèi)貸款每月以償還后的本金計(jì)算利息，利息是逐月減少的，因此貸款利息總額可能少于分期付款手續(xù)費(fèi)。
目前，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款通常需要上浮10%-20%，假設(shè)需要上浮15%、上浮后貸款利率為7.26%，以貸款金額10萬元、貸款1年（相當(dāng)于分期付款12期）為例，1年下來貸款利息總和為3975.98元，累計(jì)利息支出為貸款本金的3.98%。而一筆10萬元的消費(fèi)若申請(qǐng)信用卡分期付款，目前多數(shù)銀行12期的費(fèi)率為7.2%左右，那么需要支付手續(xù)費(fèi)7200元左右，高于貸款利息支出。
不過，個(gè)人消費(fèi)貸款與信用卡分期付款的性質(zhì)不同，簡單對(duì)比并不合理。前者大多需要房產(chǎn)紅本作抵押，為抵押貸款；而信用卡分期付款屬于無擔(dān)保無抵押貸款，貸款利率通常大幅高于抵押貸款。目前信貸緊縮環(huán)境下，個(gè)人消費(fèi)貸款也被銀行收緊，比如交行要求貸款金額需達(dá)到50萬元以上才予以辦理。
此外，由于各家銀行費(fèi)率差異較大，消費(fèi)者辦理消費(fèi)分期、賬單分期也需要貨比三家。比如，招行賬單分期3期、6期的手續(xù)費(fèi)率分別達(dá)到2.6%、4.25%，興業(yè)銀行(601166,股吧)3期、6期手續(xù)費(fèi)率分別為2.4%、3.9%。若申請(qǐng)工行的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，3期、6期費(fèi)率分別為1.65%、3.6%。
（南方財(cái)富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財(cái)頻道）（責(zé)任編輯：張小清）