LPR加基點怎么算？房貸利率轉換后每月還款計算方法(2)

　　02 轉換后每個月按什么利率還？

　　央行指出，首先要理解的是，轉換時間是指將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間（在2020年3月1日至8月31日之間）。轉換時，本人和銀行需要協商確定加減點數、重定價日和重定價周期。重定價日是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換后為LPR）計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。重定價周期是指重新確定執行利率的周期。若房貸利率一年一變，那么重定價周期就是一年。

　　定價基準轉換為LPR后，利率在第一個重定價日前不會發生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價周期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價周期最短為一年。

　　若重定價日為每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此后年份以此類推。若重定價日為每年貸款發放的對應日，那么根據大部分銀行的轉換公告，在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率；在重定價日之后轉換的，則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。

　　繼續以上文小王為例，假設2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%（實際情況很可能會有所變化，具體取決于當時的LPR報價），如果小王的房貸重定價日為每年1月1日，2020年3月至8月轉換沒有任何區別，2021年1月1日之前，他的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定點差（-0.39%）；2021年1月1日之后，則變為4.75%-0.39%=4.36%，這里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此后年份以此類推。

　　如果重定價日為貸款發放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前轉換，轉換后到7月31日，這筆房貸的執行利率為4.41%；2020年8月1日之后為4.75%-0.39%=4.36%，這里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此后年份以此類推。

　　若小王在2020年8月1日后轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變；2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率，這里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此后年份以此類推。