lpr重定價(jià)日銀行放款日和1月1日如何選？怎么選擇房貸重定價(jià)日？(2)

　　一位已將其房貸轉(zhuǎn)換成LPR的用戶(hù)表示，“上個(gè)月選銀行貸款利率按LPR的重定價(jià)日選了每年1月1日而非貸款的對(duì)月對(duì)日（貸款是7月開(kāi)始的），超級(jí)心塞，感覺(jué)損失了半年的利息。”一家銀行的業(yè)務(wù)人員表示，如果根據(jù)短期內(nèi)LPR下降趨勢(shì)比較確定來(lái)考慮，現(xiàn)在是5月份，貸款發(fā)放日在1-5月的，建議選擇“每年1月1日“；貸款發(fā)放日在5-12月的，選擇“貸款發(fā)放日”；這樣的選擇，都能最早開(kāi)始享受LPR計(jì)價(jià)。

　　劉鵬認(rèn)為，重定價(jià)日選擇1月1日和貸款發(fā)放日是個(gè)早換還是晚?yè)Q以及利率多少的問(wèn)題，即開(kāi)始使用新利率的時(shí)間和新利率的大小不同。定價(jià)周期最短為一年。

　　（1）如果重定價(jià)日為每年1月1日，在2021年1月1日（重定價(jià)日）之前，購(gòu)房者的存量房貸利率水平?jīng)]有任何變化，只不過(guò)是計(jì)算方式由以前基準(zhǔn)利率上浮下浮幾個(gè)百分點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)長(zhǎng)PR+點(diǎn)差（點(diǎn)差可正可負(fù)，此時(shí)LPR為2019年12月20日水平）。在2021年1月1日，房貸執(zhí)行利率會(huì)調(diào)整為2020年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR+點(diǎn)差，此后每年以此類(lèi)推。

　　（2）如果重定價(jià)日為貸款發(fā)放日的每年對(duì)月對(duì)日，從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個(gè)重定價(jià)日，轉(zhuǎn)換后的執(zhí)行利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與加點(diǎn)數(shù)值之和。之后，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限+點(diǎn)差，此后每年以此類(lèi)推。

　　劉鵬指出，在這里有2個(gè)變量——使用新利率的時(shí)間和新利率的大小，LPR根據(jù)市場(chǎng)利率的走勢(shì)變化，因此，在客戶(hù)角度無(wú)論房貸LPR重定價(jià)日選擇哪一個(gè)都有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而且眼下最優(yōu)未必是將來(lái)最優(yōu)，如眼下的最優(yōu)選7月，在未來(lái)幾年也有比不上重定價(jià)日為1月1日的可能。具體的選擇還需根據(jù)貸款發(fā)放日、利息預(yù)判等因素綜合考慮。