lpr重定價日銀行放款日和1月1日如何選？怎么選擇房貸重定價日？(2)

　　一位已將其房貸轉(zhuǎn)換成LPR的用戶表示，“上個月選銀行貸款利率按LPR的重定價日選了每年1月1日而非貸款的對月對日（貸款是7月開始的），超級心塞，感覺損失了半年的利息。”一家銀行的業(yè)務(wù)人員表示，如果根據(jù)短期內(nèi)LPR下降趨勢比較確定來考慮，現(xiàn)在是5月份，貸款發(fā)放日在1-5月的，建議選擇“每年1月1日“；貸款發(fā)放日在5-12月的，選擇“貸款發(fā)放日”；這樣的選擇，都能最早開始享受LPR計價。

　　劉鵬認(rèn)為，重定價日選擇1月1日和貸款發(fā)放日是個早換還是晚換以及利率多少的問題，即開始使用新利率的時間和新利率的大小不同。定價周期最短為一年。

　　（1）如果重定價日為每年1月1日，在2021年1月1日（重定價日）之前，購房者的存量房貸利率水平?jīng)]有任何變化，只不過是計算方式由以前基準(zhǔn)利率上浮下浮幾個百分點轉(zhuǎn)變?yōu)長PR+點差（點差可正可負(fù)，此時LPR為2019年12月20日水平）。在2021年1月1日，房貸執(zhí)行利率會調(diào)整為2020年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR+點差，此后每年以此類推。

　　（2）如果重定價日為貸款發(fā)放日的每年對月對日，從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日，轉(zhuǎn)換后的執(zhí)行利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與加點數(shù)值之和。之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應(yīng)期限+點差，此后每年以此類推。

　　劉鵬指出，在這里有2個變量——使用新利率的時間和新利率的大小，LPR根據(jù)市場利率的走勢變化，因此，在客戶角度無論房貸LPR重定價日選擇哪一個都有一定的風(fēng)險性，而且眼下最優(yōu)未必是將來最優(yōu)，如眼下的最優(yōu)選7月，在未來幾年也有比不上重定價日為1月1日的可能。具體的選擇還需根據(jù)貸款發(fā)放日、利息預(yù)判等因素綜合考慮。