五大行房貸轉為LPR定價 房貸轉換成LPR好還是固定利率好？(4)

　　舉個例子，如果您目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準利率計算，您的實際執行利率水平為4.41%（=4.9%×0.9）。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前后利率水平保持不變。

　　（1）如果您選擇轉為固定利率，那么您的個人房貸在整個合同剩余期限內，都將執行4.41%這個利率。

　　（2）如果您選擇轉為參考LPR定價，您的個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR （-0.39%）”確定。其中，-0.39是固定加點點差，根據當前實際執行利率（4.41%）與2019年12月公布的5年期以上LPR（4.8%）之間的差確定。轉換后到第一個重定價日前，您的房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8% （-0.39%）”;從第一個重定價日起，您的房貸利率就會變成“當時最新的5年期LPR （-0.39%）”;以后每個重定價日都以此類推。

　　對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR （-0.39%）》;4.41%，即5年期以上LPR》;4.41% 0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第（1）種;反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第（2）種。

　　11.是否可以選擇任意時間作為貸款的重定價日？對于部分原合同重定價周期短于一年的個人房貸，是否可以保持原合同約定不變？

　　答：重定價日和重定價周期等要素，可由借款人與銀行協商約定。根據近期主要銀行發布的公告，個人房貸重新約定的重定價日一般為每年的1月1日或貸款發放日的對應日，重新約定的重定價周期最短為一年。對于原合同重定價周期短于一年（如按季度、按半年重定價）的貸款，可不重新約定重定價周期，繼續按原合同重定價周期執行。

　　12.對于對公貸款、個人經營貸款等其他貸款，也需要像房貸一樣保持轉換前后利率水平不變嗎？是不是也要以2019年12月的LPR計算加點點差？

　　答：對于除商業性個人住房貸款以外的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化、法治化原則協商確定具體的轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

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