36歲的陳女士去年離婚，獨自撫養(yǎng)7歲念一年級的兒子。陳女士在當?shù)匾患宜狡蠊ぷ鳎形咫U一金，年薪稅后8萬元，年終分紅不定，幾萬至幾十萬元不等。家庭月消費為房貸4000元，生活費4000元，其他雜費2000元，一般月支出10000元，基本月工資不夠支付，需靠之前每年年終的積蓄補貼。目前有一套兩居室自住，市值約160萬元，貸款45萬元，已還本金9萬元，無車。目前有存款10萬元，衍生品投資及股票市值15萬元，虧損中。理財專家表示，以陳女士目前的生活狀況來看，最需要的是做出合理的理財、教育和養(yǎng)老規(guī)劃。
在投資理財方面，建議陳女士采用債基+股基實現(xiàn)本金安全投資。陳女士可以以定投為主要投資方式，低價適當買入股票，再在高價逐步賣出股票，達到攤低原有成本的目的；或者不妨采取專家理財?shù)姆绞剑柚鷮I(yè)的理財經(jīng)理和團隊更合理的配置資產(chǎn)，幫助她選擇優(yōu)質(zhì)的債券型基金和股票型基金。陳女士可以通過持有 80%股票型基金，20%債券型基金的方式，持有特定時間，以大概率情況下實現(xiàn)本金安全投資。
而對于陳女士手頭現(xiàn)有的10萬元，考慮到小孩的花銷時間不固定，可以嘗試購買理財產(chǎn)品，期限通常為1-3個月，預(yù)期收益率為4.5%，不僅可以將閑置資金運轉(zhuǎn)起來，有效的抵御通貨膨脹，還可以靈活調(diào)用資金。
孩子的教育基金方面，根據(jù)陳女士家庭狀況，建議她可以選擇一款保額在30萬的少兒教育金，繳費期5年，每年繳費53116.4元。這樣做，首先可以保證子女教育金的強制儲蓄，以免將家庭結(jié)余挪至他用；其次，當孩子18歲時，可以一次性獲得18萬元，當孩子22歲時，一次性獲得12萬元；同時，在孩子 22歲前，不僅享受25萬重疾保險金，還可享受200元/天住院醫(yī)療津貼；除此之外，若陳女士在交費期間不幸意外身故或全殘，余下的保費將被豁免，孩子的保障仍然不變。同時，陳女士自己還可以考慮搭配一款重大疾病保險產(chǎn)品，用小投入換取大回報，每年繳費18432元，繳費期限10年，在沒有出險的情況下，在70歲時全部返還，并享受保險公司紅利，不僅為自己獲得了一份30萬保額的重疾保障，還可以將未知的風險分攤給保險公司.
最后關(guān)于陳女士的養(yǎng)老問題，由于陳女士在私企工作，養(yǎng)老保險繳費不高，面臨社保替代率缺口，可以通過配置養(yǎng)老年金，提供終身給付的每年逐額遞增年金產(chǎn)品，保證陳女士在退休后依然可以保持持續(xù)的現(xiàn)金流，年金保險可起到保全資產(chǎn)，并有效地抵御通貨膨脹，同時可準備好家庭的儲備金。年金保險是指以生存為給付保險金條件，按照年金現(xiàn)金流特征支付生存保險金的人壽保險。可以選擇以每年繳費48151萬元的方式購買年金，繳費期為10年，到陳女士滿60周歲后的第一個保單周年日，可獲得首年年金20000元，之后逐年遞增基本保險額的5%，并且終身領(lǐng)取，養(yǎng)老年金計劃可為陳女士退休生活提供增額養(yǎng)老金。
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