普通工薪家庭更應結余流動資金

　　基本資料

　　李先生，今年39歲，家庭月收入8000元，夫妻倆都有社保，沒有房屋公積金，目前沒有自己的住房，今年準備按揭一套房子，目前有10萬元存款，準備借8萬元，用于購房首付30%，大概每個月要還貸3700元，按揭15年。每月房租支出1500元，生活費1500元。小孩目前上小學四年級，家里父母不用負擔。

　　理財目標

　　希望購買一處房產安身。

　　理財分析

　　李先生家庭屬于普通工薪族，家庭月收入8000元，收入一般，無房產，存款10萬元(結余儲蓄偏低)。生存開支已屬偏低，每月3000元，加上買房后負擔加重，預計月還3700元，家庭年結余15600元。另外，家庭保障不夠，夫妻雙方都是家庭主要勞動力，除社保醫療外無其他保險，抵抗意外風險不足。總體說來，李先生家庭負債太高，應盡快結余流動資金。

　　理財建議

　　購房計劃：建議李先生家庭買現房，10萬元作首付款，按總價40萬元房款計(含各類交易稅費)，申請向銀行貸款，延長貸款時間為20年，每月等額本息還款2200元，借款的8萬元作為房屋裝修款。預計半年后入住新房，到時手頭可結余現金15000元左右，租房開支又將節省，應盡快存6個月生活必要支出(即22000元左右)入貨幣基金，作為家庭急用資金。借的8萬元分可分3年歸還。

　　保障計劃：由于李先生家庭只有社保，沒有買足夠的商業保險，天有不測風云，一旦發生什么意外，那么家庭生活就會受到很大的影響。夫婦雙方都需要買足夠的保險，建議每人年支出4000元左右購買重大疾病保險和人身意外保險，以抵抗意外風險。

　　教育金計劃：隨著孩子的成長，教育儲蓄也不可缺少。每月拿出500元作基金定投，按年化收益8%計算，等孩子到上大學也有7萬元左右，可以支付大學費用。

　　最后錢不是省出來的，而是賺出來的，建議李先生家庭通過其他渠道盡快提高自己的收入。